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电子支付系统是客户、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务从而实现电子支付的系统，是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合系统。其构成主要有：
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（1）银行。在电子商务中，银行作为连接生产企业、商业企业和消费者的纽带，起着至关重要的作用。银行可分为客户开户行（发卡行）与商家开户行（收单行）：客户开户行是指客户在其中拥有账户的银行，客户所拥有的支付工具就是出开户行提供的，客户开户行在提供支付工具的同时也提供了一种银行信用，即保证支付工具的兑付。商家开户行是商家在其中开设账户的银行，其账户是整个支付过程中资金流向的地方，商家待客户的支付指令提交给其开户行后，就由开户行进行支付授权的请求以及银行间的清算等工作。
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（2）客户。客户是指与某商家有交易关系并存在未清偿的债务关系的一方，即付款人。客户用自己拥有的支付工具来发起支付，是支付体系运作的原因和起点。付款人在不同的电子支付形态下有不同的称谓，如在POS系统的电子支付中称为持卡人，在电子现金支付系统中称为支付人或电子货币使用者，在跨行大额电子支付中有时被称为发端人。
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（3）商家。商家则是拥有债权的商品交易的另一方，即受款人。他可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币给付，支付资金一旦为其所有或在法律上为其控制，则电子支付的目的达到，支付流程一般也因此结束。商家一般准备了优良的服务器来处理这一过程，包括认证以及不同支付工具的处理。
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（4）支付网关。为了保证金融安全，银行的业务系统大都建立在封闭的安全数据网络之上，即金融专用网。金融专用网是银行内部及银行间进行通信的网络，资金的交割与清算都是在这个专有网络上进行的，具有较高的安全性。例如人民银行电子联行系统、工商银行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。在电子支付中，如果资金从开放的因特网进入这一封闭的付款系统，中间必须有一套安全的软件把从因特网上传来的信息翻译成后端系统所能接收的信息，以使两套互不兼容的信息模式在切换时安全性得到保证。这一套安全的软件就是支付网关。
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（5）认证机构。认证机构是负责为参与商务活动的各方发放数字证书，以确认各方的身份，保证电子商务支付安全性的机构。在电子商务交易中，无论数字时间戳服务，还是数字证书的发放，都需要有一个具有权威性和公证性的第三方来完成。
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认证机构以独立于认证用户（商家和消费考）和参与者（检验和使用证书的相关方）的第三方身份证明网上活动的合法有效性，其本身不从事商业业务，不进行网上采购和消费活动，并受国家政府部门的监督和管理。认证机构具有独立法人地位，是承担网上安全电子交易认证服务、颁发数字证书，并能确认用户身份的服务机构。其主要的任务是受理数字凭证的申请、签发数字证书，以及对数字证书进行管理。认证用户自愿向认证机构申请认证证书以开展电子商务活动。
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（6）信用卡公司。信用卡业务作为较早出现的电子金融业务，由于利润不菲，自出现后逐渐发展成为主要的金融业务品种。但是，信用卡业务与市场营销有紧密联系，持卡人和特约商家越多，发卡人的利润才越大，而经营多种金融业务的银行投入信用卡业务的财力和人力毕竟有限，因此专门从事信用卡业务的信用卡公司应运而生。世界著名的信用卡公司，如美国的VISA国际信用卡公司和Master国际信用卡公司，它们的业务范围遍及全球。
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以电子支付工具为标准，分为电子支票系统、信用卡系统和电子现金系统。
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以支付方式为标准，可分为后支付系统、即时支付系统和预支付系统；后支付系统允许客户实行“先消费后付款”的方法，即可以透支，最普遍的形式就是信用卡支付系统；即时支付系统要求在交易时付款，支付过程是通过对账户的处理来完成的，其特点是金额在客户和商家的账户间移动，如电子支票系统；预支付系统不直接对应任何银行账户，只要预付现金便可转化为IC卡或者数字现金进行支付，如数字现金系统。
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以电子支付方式对因特网的依赖程度为标准，可分为非因特网环境下的电子支付和因特网环境下的电子支付，非因特网环境主要是银行专用网。
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大额电子支付系统的服务对象为货币、黄金、外汇、商品市场的经纪商和交易商，金融市场从事活动的商业银行以及从事国际贸易的工商企业。在支付的时间性、准确性、安全性上有特殊要求。如美联储电子划拨系统、清算所银行间支付系统、环球银行间金融电讯协会等都是大额电子支付系统。
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尽管大额电子支付系统的最低限额从各国的情况来看各不相同，但其所体现出的资金特征却基本相同。这类电子支付主要适用于证券交易、外汇交易及企业间贸易的支付。这里的“大额”，并非每笔具体的支付金额都很大，而是这类电子支付主要用于商业贸易领域，金额一般较大，以此来与主要用于消费领域的小额电子支付相区分。大额电子支付在支付的时间性、准确性与安全性上有特殊的要求，实际上，只有以计算机为核心的电子支付系统才能为客户提供如此快捷与安全的服务。在发达国家，大额支付系统都是电子资金划拨系统，如美国的联储电划系统（FEDWIRE）、清算所银行间支付系统（CHIPS），英国的清算所自动支付系统（CHAPS），加拿大大额划拨系统（LVTS），日本的日本银行清算网络（BOJNET），瑞士的银行清算系统（SIC）系统。
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由于各国的大额电子支付系统都是在专用支付网络上建立起来的，而且出于安全和监管方面的原因，这些大额电子支付系统无疑将继续在专用网络上提供巨额支付服务。
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对于经常进行大额支付的生产或流通企业、证券和外汇交易商来说、由于它们用作支付的金额一般较大，支付频率高，支付人与受支付人的资金结算账户又往往处于不同的银行，而且法律一般也不允许它们通过现金进行支付。对这类支付，比较理想的方式是通过跨行电子资金划拨系统进行处理。
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跨行电子资金划拨是一种以联行电子支付系统为技术依托，实现不同银行间实时资金转账的电子支付方式。它通常涉及以下几方当事人：
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（1）付款人。一般是电子支付整个流程的发起人，《美国统一商法典》称之为“发端人”。付款人多数情况下是一定的组织实体，但也不排除自然人，是在整个电子支付活动中第一个发出资金支付指令的人。
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（2）付款人银行。一般指付款人的开户行，付款人在该银行开立有存款账户，所支付的款项由该账户中的存款扣付。
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（3）中介银行。它是联系付款人银行与受款人银行的银行。付款人银行与受款人银行一般在其处设有结算账户。中介银行是电子资金划拨系统的提供者，在电子资金划拨中起着至关重要的作用。如中国人民银行在跨行电子资金划拨中就扮演着中介银行的角色，它负责向各商业银行提供全国性的电子支付系统，即“中国国家现代化支付系统”，该系统集金融支付、支付结算、清算服务、金融经营管理和货币职能于一体，将我国各商业银行内部的支付网络系统有机地结合在一起，为跨行电子资金划拨提供高效的服务。
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（4）受款人银行。与付款人银行相对应，受款人银行一般是受款人的开户银行，为受款人接受付款人的支付，并将支付款项划入受款人账户。
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（5）受款人。受款人是支付款项的受领者，在与付款人的关系中一般处于债权人的地位，其债权因受领支付款项而消灭。受款人多数情形下是一定的组织实体，但也不排除自然人作为受款人，本书也称为商家，是在整个电子支付活动中收取资金的受益人，资金按指令被划拨至受款人处，则一个电子支付过程结束。
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（1）付款人向付款人银行发出支付指令，这是跨行电子支付的第一步。支付指令可以纸质形式作出，如填写付款人银行的格式单据，也可以电子形式作出。当前银行电子化的趋势是以电子形式发出支付指令，即付款人通过特定的终端设备（如支付密码器、计算机等）形成支付指令，进行签名和加密后传送至付款人银行。付款人银行接收支付指令后，对支付密文进行解密和验证。
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（2）付款人银行接受支付指令后，即按指令指定的金额借记付款人的账户，然后根据付款人的支付指令签发一项电子支付指令，通过中介银行提供的通信系统传输至中介银行。
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（3）中介银行接受付款人银行的支付指令后，将支付金额借记付款人银行账户，同时贷记受款人银行账户，然后向受款人银行发出电子支付指令。
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（4）受款人银行接受支付指令后，即将支付金额贷记受款人账户并向受款人发出收账通知。若受款人没有银行账户，则向受款人发出取款通知。银行通知签发后，整个电子资金划拨过程结束。
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在上述整个资金支付过程中，电子支付指令的传输完全是密文传输，以保证支付安全，并且多数环节是电子划拨系统自动化处理，因此电子资金划拨安全即时，是处理大额款项支付的理想方式。
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小额支付系统下的电子支付，又可称消费性电子支付，这类电子支付主要适用于消费领域，服务对象主要是消费者或个人，支付金额一般较小。系统最常见的主要有自动柜员机ATM，销售点终端POS，自动清算所ACH以及部分网上银行业务。ATM机与银行计算机主机系统相联，形成ATM系统。这一系统作为银行柜台业务的延伸，主要功能是为客户的取款提供了方便，银行卡持卡人在ATM机取款，既方便又快捷。银行客户通过ATM机取款的过程，实际上也是银行通过ATM系统向取款人进行电子支付的过程。POS机通过电信专线与银行计算机主机系统相联，形成POS系统。在该系统中，POS机负责交易信息的采集，银行主机系统负责整个网络系统的控制和管理，两者相互配合、相互联系，共同实现电子支付功能。
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ATM为Automatic Teller Machine的缩写，中文通常译为自动柜员机，是一种为银行卡持卡人全天候地提供存款、取款、转账、账户查询和修改密码服务的银行自动服务系统。ATM是机电一体的高科技产品，主要由操作面板、磁卡读写、计算机主机、日志／票据打印、存款箱、现钞箱、废钞箱、维修操作检查面板、通信部件等组成。
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操作面板是客户与ATM交互的界面，由键盘和显示屏组成，多数ATM显示器还配有环境亮度传感器，以确保仅有正面的操作者能看清屏幕上的显示信息。磁卡读写能读出客户插入的磁卡上的信息。磁卡通常是按国际ISO标准设计的，有三个磁道。计算机主机负责控制和处理ATM中的有关信息，并控制整个传输系统正常远行。ATM提供两种打印功能：一种是打印交易日志，主要是记录客户存、取款情况和设备本身的运转情况，作为银行在发生故障、出现问题时，进行核查的主要依据，这部分内容通常保存5年以上；另一种是打印储户收据，将业务处理的日期、类型、结果打印在预先设计好的收据上，供客户核对。存款箱是用来存放客户存入现金的专用设备，ATM通常配有2～4只现钞箱，可以放入不同面值、不同数量的现钞，供取现金时所用。废钞箱是专门用来存放经检测不合格的现钞，如破损或过旧的钞票。维修操作面板可显示联机线路状态、故障情况，并有开关、综合等操作开关，供银行职员维修和操作。ATM的通信部件在联机处理时与银行主机系统或通信网相联，完成各种接口工作。
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ATM的工作方式主要有脱机处理和联机处理方式两种：
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（1）脱机处理方式。用于脱机处理方式的ATM具有完善的交易控制软件，并配有硬盘装置，所有的处理均由ATM内的微机完成。每个客户的业务信息都记录在硬盘上，银行职员每天须拷贝出硬盘的数据，据此作相应的票证并入账。ATM的脱机处理方式既不经济，也不安全，利用率较低，通常只有在通信条件不具备的情况下或联机系统不够完善的情况下才选用这种方式。
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（2）联机处理方式。处于联机处理方式的ATM，使用前先由银行主机系统发出控制信号，使之进入启动工作状态。处理时每一笔业务信息都实时控制录入相关数据库中，实时处理有关账务信息，并可随时查询ATM的有关状态，随时提供用户查询账户资料及有关信息。因此，ATM的联机方式能够提供安全、可靠、方便、快捷的自动服务。
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ATM的联机方式有三种：集中式、分布式、集中分布式。
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.所谓集中式，是指所有的ATM通过网络直接联入银行计算机主机系统。银行原有业务信息的数据与ATM交易数据都存放在主机系统中，便于数据的集中管理和通存通兑的实现，但是这种处理方式主机的负载很大，且通信费高，扩展容量有限。
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.所谓分布式，是指ATM联入相应的各网点主机，通过网点主机经网络连接主机系统。采用这种方式，各原有业务系统的数据及ATM交易数据都存放在网点主机上，当客户要进行通存通兑业务时，由主机系统协助完成各网点之间的账务交易处理，分担了主机的部分开销。但这种方式对数据的控制管理较为困难，且直接通过网点主机连接ATM，功能开发受限制。
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.所谓集中分布式，是指ATM直接或经过通信网连接到ATM前置机并通过网络连接到银行主机系统，ATM的交易数据由ATM前置机集中控制，而且不过多地增加银行主机负担。这种联机方式在我国较受欢迎。
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POS是英文Point Of Sale的缩写，英文原意是销售点，在电子支付领域翻译为网点销售终端机，属于联机交易设备的一种。POS机一般设在发卡银行的特约商家的收银处，并通过电信专线与银行计算机主机系统相联，形成POS系统。在该系统中，POS机负责交易信息的采集，银行主机系统负责整个网络系统的控制和管理，两者相互配合、相互联系，共同实现电子支付功能。
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POS机由主控设备、客户密码键盘、票据打印机三部分组成。主控设备包括磁卡阅读器、信息显示器和数据输入。磁卡阅读器用于识别客户提供的各类磁卡上的相关信息，信息显示器则提供交易金额的显示，数据输入可以有不同方式，常用的有键盘输入、条形码输入、光学字符读出并输入等方式。
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最初POS机只具有自动授权的功能，例如能自动查询信用卡止付黑名单，自动检查信用卡余额、透支额度等，使商家在安全可靠的前提下迅速为客户办理信用卡交易，现在的POS机已经能提供自动转账支付及信息管理等服务。自动转账支付是指POS机能完成消费付款处理、退货收款处理、账户间转账处理、修改交易处理、查询交易处理、查询余额处理、核查密码处理并打印输出账单等功能。自动完成顾客的转账结算，即依据交易信息将客户在银行开立的信用卡账户部分资金自动划转到商家在银行开设的账户上。信息管理是指在POS上完成一笔交易后，POS机还具有自动更新客户和银行的档案功能，以便今后查询；也可更新商家的存货资料以及相关数据库文件，以提供进一步的库存、进货信息，帮助决策管理。
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POS的推广使用，使银行、商场、客户三方的交易能在短时间内完成，带来了较大的经济效益和较好的社会效益，具体表现在：减少现金流通、加速资金周转、确保资金的安全、提供有用信息。
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POS机的工作方式主要有直接转账、脱机授权和联机授权。
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（1）直接转账方式。早期的POS系统采用扣款卡直接转账的方式，即采用联机处理，实时确认持卡人的身份，鉴别卡的合法性，核实卡中余额，随时办理转账结算，因此，这种方法效率高、安全、可靠。
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（2）脱机授权方式。信用卡最初推出在POS机上使用时，授权往往通过脱机处理方式。一般可以通过电话授权和查询信用卡止付黑名单，这种方式由于受电信条件的限制往往时间较长，而且，黑名单的提供往往有延时性，给系统带来不安全因素，影响整个系统的运行效率。
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（3）联机授权方式。随着信用卡业务的不断扩展和通信事业的迅速发展，在POS机上又推出了信用卡联机授权方式，通过通信网络连接各发卡行、各特约商家及各大银行信息系统，随时检查信用卡的真实性、合法性、有效性，随时为客户提供方便、安全、可靠、准确的转账支付结算。
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根据POS机的特点，POS机的联机方式主要有以下两类：
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（1）直接连接发卡行处理中心（又称为间联POS）。各银行在商场中放置的联网POS机直接与本行的系统连接，当发生交易时，无论是本行交易信息或是跨行交易信息都首先送往所属银行的交易处理中心，再将交易信息传送到银行卡网络服务中心。这种联机方式，对那些已建有完善网络系统的商业银行比较有利，一般不会破坏原有的系统结构。
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但是不足也很明显：第一，POS机直接连入发卡行处理中心，可能会出现一个特约商家设有多家商业银行的POS机，出现重复投资，造成严重的资源浪费。第二，POS机的技术业务管理均由放置该机的银行控制，当联行的其他银行要增加一种新的银行卡品种或有新的发卡银行加入时，放置该POS机的银行就必须对其计算机业务处理系统进行修改，否则将造成联网的POS机无法识别该银行卡，不能接受该卡的跨行交易。同时，还需要连接信息交换中心以解决跨行的资金清算问题。第三，如果放置POS机的业务处理系统发生故障或系统需要修改、调整，就会造成该银行所有的特约商家不能受理其他银行卡的交易处理，给持卡人造成不便。因此，间联POS的方式已逐渐被直联的方式所取代。
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（2）直接连接银行卡网络服务中心（又称为直联POS）。各银行的银行卡受理终端直接与当地的银行卡网络中心相连，无论前端受理机受理的是本行银行卡交易还是跨行交易，每一笔银行卡的交易信息都通过网络直接送至中心进行甄别，再由中心将交易信息传送至发卡银行对该笔交易进行转账结算，而后返回中心进行处理，避免了像POS机直接连入发卡行处理中心方式的重复投资现象。
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直联方式的优势体现在：第一，直联可以很好地提高银行卡系统处理交易的效率。无论是哪一家银行的卡，全部由网络中心进行判别，再发给各发卡行进行授权，其环节相对于间联更加简洁，提高了运行和管理的效率；第二，采用直联方式，全部交易信息都交给中心处理，使银行卡交易信息处理过程中的责任更为明显；第三，采用直联方式，有助于对各商业银行投放的POS机进行清理整顿，也便于软件程序更新、升级和新业务的叠加。
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随着技术的发展，POS机从有线发展到无线。有线POS机或者通过电话线路直接拨号到银行的通讯控制器上，或者通过商家的网络以集中拨号的方式来实现付款交易，无线POS机是近几年才出现的，它是通过移动通讯网来实现付款的。
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在因特网上出现的支付系统模式已有十几种，这些大都包含信息加密措施的系统大致上可以划分为三类：一是银行卡网上支付系统；二是网上电子现金支付系统；三是由第三方认证的网上支付清算系统。
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金融机构是在因特网上积极创建支付系统的主要机构，传统银行卡仍然是因特网首选的支付工具。使用银行卡支付的具体方式是，商家通过因特网展示其商品的价格、型号、品牌等信息，并提示可以使用某种银行卡进行支付。客户选择好需要购买的商品之后，根据计算机屏幕上的指示，将自己银行卡的有关账号、密码等信息通过网络传送给商家。商家收到这些信息后，传送给发卡行或代理行支付网关进行处理，确认银行卡信息的真实性。信息是真实的，则商家通过现实中的物流体系发货。发卡行则通过银行卡支付系统与商家进行支付结算。
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电子现金系统是以匿名方式直接完成支付的一种网络支付系统，支付行为的完成是通过代表等量数字化货币的加密信息完成的。其目的主要是不需通过中介就可以在交易双方直接实现支付。比较引人注目的是数字现金支付和IC卡型电子货币支付。
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采用第三方处理交易的机制来处理类似现在的贷记或借记业务，可以克服在因特网上处理支付时所涉及的安全问题。客户和商家首先应在第三方开设账户，进行交易时，交易信息在规定的时间通过该系统发送给第三方。本质上，这些系统都只是担当信息清算所的角色。在这类系统中，第一虚拟股份公司、电脑现金公司等开发的系统具有代表性。
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