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小额支付系统下的电子支付，又可称消费性电子支付，这类电子支付主要适用于消费领域，服务对象主要是消费者或个人，支付金额一般较小。系统最常见的主要有自动柜员机ATM，销售点终端POS，自动清算所ACH以及部分网上银行业务。ATM机与银行计算机主机系统相联，形成ATM系统。这一系统作为银行柜台业务的延伸，主要功能是为客户的取款提供了方便，银行卡持卡人在ATM机取款，既方便又快捷。银行客户通过ATM机取款的过程，实际上也是银行通过ATM系统向取款人进行电子支付的过程。POS机通过电信专线与银行计算机主机系统相联，形成POS系统。在该系统中，POS机负责交易信息的采集，银行主机系统负责整个网络系统的控制和管理，两者相互配合、相互联系，共同实现电子支付功能。
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ATM为Automatic Teller Machine的缩写，中文通常译为自动柜员机，是一种为银行卡持卡人全天候地提供存款、取款、转账、账户查询和修改密码服务的银行自动服务系统。ATM是机电一体的高科技产品，主要由操作面板、磁卡读写、计算机主机、日志／票据打印、存款箱、现钞箱、废钞箱、维修操作检查面板、通信部件等组成。
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操作面板是客户与ATM交互的界面，由键盘和显示屏组成，多数ATM显示器还配有环境亮度传感器，以确保仅有正面的操作者能看清屏幕上的显示信息。磁卡读写能读出客户插入的磁卡上的信息。磁卡通常是按国际ISO标准设计的，有三个磁道。计算机主机负责控制和处理ATM中的有关信息，并控制整个传输系统正常远行。ATM提供两种打印功能：一种是打印交易日志，主要是记录客户存、取款情况和设备本身的运转情况，作为银行在发生故障、出现问题时，进行核查的主要依据，这部分内容通常保存5年以上；另一种是打印储户收据，将业务处理的日期、类型、结果打印在预先设计好的收据上，供客户核对。存款箱是用来存放客户存入现金的专用设备，ATM通常配有2～4只现钞箱，可以放入不同面值、不同数量的现钞，供取现金时所用。废钞箱是专门用来存放经检测不合格的现钞，如破损或过旧的钞票。维修操作面板可显示联机线路状态、故障情况，并有开关、综合等操作开关，供银行职员维修和操作。ATM的通信部件在联机处理时与银行主机系统或通信网相联，完成各种接口工作。
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ATM的工作方式主要有脱机处理和联机处理方式两种：
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（1）脱机处理方式。用于脱机处理方式的ATM具有完善的交易控制软件，并配有硬盘装置，所有的处理均由ATM内的微机完成。每个客户的业务信息都记录在硬盘上，银行职员每天须拷贝出硬盘的数据，据此作相应的票证并入账。ATM的脱机处理方式既不经济，也不安全，利用率较低，通常只有在通信条件不具备的情况下或联机系统不够完善的情况下才选用这种方式。
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（2）联机处理方式。处于联机处理方式的ATM，使用前先由银行主机系统发出控制信号，使之进入启动工作状态。处理时每一笔业务信息都实时控制录入相关数据库中，实时处理有关账务信息，并可随时查询ATM的有关状态，随时提供用户查询账户资料及有关信息。因此，ATM的联机方式能够提供安全、可靠、方便、快捷的自动服务。
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ATM的联机方式有三种：集中式、分布式、集中分布式。
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.所谓集中式，是指所有的ATM通过网络直接联入银行计算机主机系统。银行原有业务信息的数据与ATM交易数据都存放在主机系统中，便于数据的集中管理和通存通兑的实现，但是这种处理方式主机的负载很大，且通信费高，扩展容量有限。
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.所谓分布式，是指ATM联入相应的各网点主机，通过网点主机经网络连接主机系统。采用这种方式，各原有业务系统的数据及ATM交易数据都存放在网点主机上，当客户要进行通存通兑业务时，由主机系统协助完成各网点之间的账务交易处理，分担了主机的部分开销。但这种方式对数据的控制管理较为困难，且直接通过网点主机连接ATM，功能开发受限制。
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.所谓集中分布式，是指ATM直接或经过通信网连接到ATM前置机并通过网络连接到银行主机系统，ATM的交易数据由ATM前置机集中控制，而且不过多地增加银行主机负担。这种联机方式在我国较受欢迎。
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POS是英文Point Of Sale的缩写，英文原意是销售点，在电子支付领域翻译为网点销售终端机，属于联机交易设备的一种。POS机一般设在发卡银行的特约商家的收银处，并通过电信专线与银行计算机主机系统相联，形成POS系统。在该系统中，POS机负责交易信息的采集，银行主机系统负责整个网络系统的控制和管理，两者相互配合、相互联系，共同实现电子支付功能。
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POS机由主控设备、客户密码键盘、票据打印机三部分组成。主控设备包括磁卡阅读器、信息显示器和数据输入。磁卡阅读器用于识别客户提供的各类磁卡上的相关信息，信息显示器则提供交易金额的显示，数据输入可以有不同方式，常用的有键盘输入、条形码输入、光学字符读出并输入等方式。
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最初POS机只具有自动授权的功能，例如能自动查询信用卡止付黑名单，自动检查信用卡余额、透支额度等，使商家在安全可靠的前提下迅速为客户办理信用卡交易，现在的POS机已经能提供自动转账支付及信息管理等服务。自动转账支付是指POS机能完成消费付款处理、退货收款处理、账户间转账处理、修改交易处理、查询交易处理、查询余额处理、核查密码处理并打印输出账单等功能。自动完成顾客的转账结算，即依据交易信息将客户在银行开立的信用卡账户部分资金自动划转到商家在银行开设的账户上。信息管理是指在POS上完成一笔交易后，POS机还具有自动更新客户和银行的档案功能，以便今后查询；也可更新商家的存货资料以及相关数据库文件，以提供进一步的库存、进货信息，帮助决策管理。
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POS的推广使用，使银行、商场、客户三方的交易能在短时间内完成，带来了较大的经济效益和较好的社会效益，具体表现在：减少现金流通、加速资金周转、确保资金的安全、提供有用信息。
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POS机的工作方式主要有直接转账、脱机授权和联机授权。
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（1）直接转账方式。早期的POS系统采用扣款卡直接转账的方式，即采用联机处理，实时确认持卡人的身份，鉴别卡的合法性，核实卡中余额，随时办理转账结算，因此，这种方法效率高、安全、可靠。
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（2）脱机授权方式。信用卡最初推出在POS机上使用时，授权往往通过脱机处理方式。一般可以通过电话授权和查询信用卡止付黑名单，这种方式由于受电信条件的限制往往时间较长，而且，黑名单的提供往往有延时性，给系统带来不安全因素，影响整个系统的运行效率。
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（3）联机授权方式。随着信用卡业务的不断扩展和通信事业的迅速发展，在POS机上又推出了信用卡联机授权方式，通过通信网络连接各发卡行、各特约商家及各大银行信息系统，随时检查信用卡的真实性、合法性、有效性，随时为客户提供方便、安全、可靠、准确的转账支付结算。
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根据POS机的特点，POS机的联机方式主要有以下两类：
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（1）直接连接发卡行处理中心（又称为间联POS）。各银行在商场中放置的联网POS机直接与本行的系统连接，当发生交易时，无论是本行交易信息或是跨行交易信息都首先送往所属银行的交易处理中心，再将交易信息传送到银行卡网络服务中心。这种联机方式，对那些已建有完善网络系统的商业银行比较有利，一般不会破坏原有的系统结构。
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但是不足也很明显：第一，POS机直接连入发卡行处理中心，可能会出现一个特约商家设有多家商业银行的POS机，出现重复投资，造成严重的资源浪费。第二，POS机的技术业务管理均由放置该机的银行控制，当联行的其他银行要增加一种新的银行卡品种或有新的发卡银行加入时，放置该POS机的银行就必须对其计算机业务处理系统进行修改，否则将造成联网的POS机无法识别该银行卡，不能接受该卡的跨行交易。同时，还需要连接信息交换中心以解决跨行的资金清算问题。第三，如果放置POS机的业务处理系统发生故障或系统需要修改、调整，就会造成该银行所有的特约商家不能受理其他银行卡的交易处理，给持卡人造成不便。因此，间联POS的方式已逐渐被直联的方式所取代。
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（2）直接连接银行卡网络服务中心（又称为直联POS）。各银行的银行卡受理终端直接与当地的银行卡网络中心相连，无论前端受理机受理的是本行银行卡交易还是跨行交易，每一笔银行卡的交易信息都通过网络直接送至中心进行甄别，再由中心将交易信息传送至发卡银行对该笔交易进行转账结算，而后返回中心进行处理，避免了像POS机直接连入发卡行处理中心方式的重复投资现象。
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直联方式的优势体现在：第一，直联可以很好地提高银行卡系统处理交易的效率。无论是哪一家银行的卡，全部由网络中心进行判别，再发给各发卡行进行授权，其环节相对于间联更加简洁，提高了运行和管理的效率；第二，采用直联方式，全部交易信息都交给中心处理，使银行卡交易信息处理过程中的责任更为明显；第三，采用直联方式，有助于对各商业银行投放的POS机进行清理整顿，也便于软件程序更新、升级和新业务的叠加。
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随着技术的发展，POS机从有线发展到无线。有线POS机或者通过电话线路直接拨号到银行的通讯控制器上，或者通过商家的网络以集中拨号的方式来实现付款交易，无线POS机是近几年才出现的，它是通过移动通讯网来实现付款的。
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在因特网上出现的支付系统模式已有十几种，这些大都包含信息加密措施的系统大致上可以划分为三类：一是银行卡网上支付系统；二是网上电子现金支付系统；三是由第三方认证的网上支付清算系统。
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金融机构是在因特网上积极创建支付系统的主要机构，传统银行卡仍然是因特网首选的支付工具。使用银行卡支付的具体方式是，商家通过因特网展示其商品的价格、型号、品牌等信息，并提示可以使用某种银行卡进行支付。客户选择好需要购买的商品之后，根据计算机屏幕上的指示，将自己银行卡的有关账号、密码等信息通过网络传送给商家。商家收到这些信息后，传送给发卡行或代理行支付网关进行处理，确认银行卡信息的真实性。信息是真实的，则商家通过现实中的物流体系发货。发卡行则通过银行卡支付系统与商家进行支付结算。
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电子现金系统是以匿名方式直接完成支付的一种网络支付系统，支付行为的完成是通过代表等量数字化货币的加密信息完成的。其目的主要是不需通过中介就可以在交易双方直接实现支付。比较引人注目的是数字现金支付和IC卡型电子货币支付。
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采用第三方处理交易的机制来处理类似现在的贷记或借记业务，可以克服在因特网上处理支付时所涉及的安全问题。客户和商家首先应在第三方开设账户，进行交易时，交易信息在规定的时间通过该系统发送给第三方。本质上，这些系统都只是担当信息清算所的角色。在这类系统中，第一虚拟股份公司、电脑现金公司等开发的系统具有代表性。
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